債務整理とは？メリット・デメリットも解説

■債務整理とは？

債務整理とは、借金の免除や返済条件の緩和によって、債務の解消を目指す手続のことをいいます。債務整理には、任意整理、民事再生、自己破産等の種類があります。

■任意整理のメリット・デメリット

任意整理とは、借入の相手方と交渉して返済条件を緩和させる方法です。具体的には、将来利息のカットや返済期限の延長等が認められる場合があります。また、必要以上の金利を支払っていた場合には、過払い金の分だけ返済額を減額できる場合があります。

任意整理を行うことのメリットとしては、返済条件の緩和により負担が軽くなること、督促等のストレスから解放されること、任意整理を行う相手方を選択できることがあります。

これに対し、デメリットとしては、任意整理から5年間は信用情報機関に情報が記録され、クレジットカードを作ったりローンを組んだりすることが難しくなることがあげられます。また、任意整理では元本の減額までは認められないことが多いため、民事再生や自己破産と比べれば、減額効果は小さくなります。

■民事再生のメリット・デメリット

民事再生とは、裁判所での手続きを通じて返済計画の策定・認可を行い、債務の減額を図ることをいいます。原則として返済期限は3年以内とされ、期限内に一定額を返還すれば、残部についての返済義務は免除されます。

民事再生を行うことのメリットとしては、まず、減額効果が大きいことがあげられます。民事再生では、債務額を最大で5分の1にまで減額することができます。また、自己破産に伴う弊害を回避できるというメリットもあります。自己破産を行った場合、職業上の資格制限が課されることになります。また、全財産を清算することになるため、持ち家等の財産を手放すことになります。民事再生を行うことによって、これらの不都合を回避することができます。

他方で、デメリットとしては、手続に費用がかかること、信用情報機関に記録されること、毎月の返済が可能な程度の安定した収入が要求されることがあげられます。

■自己破産のメリット・デメリット

自己破産とは、裁判所での手続きを通じて債務者の財産を清算し、これを債権者に分配することによって、すべての債務の返済義務を免除することをいいます。

自己破産には、債務がどんなに大きくてもこれをリセットすることができるという大きなメリットがある反面、7～10年の間は信用情報機関に記録が残り、借入等が難しくなる、建物や車等の財産を手放すことになる、官報に氏名が掲載される等のデメリットもあります。

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